马来西亚的雇员公积金（EPF）是该国退休储蓄的基石机构，但并非所有马来西亚人都有平等的机会获得全面的退休计划。 在这种情况下，就投资选择做出明智的决定对于确保舒适的未来至关重要。 金融市场分析师兼国际经纪商 Octa Jessica Sin Sook Kuan 评估 EPF 投资的利弊，并探索替代投资路径。
吉隆坡，马来西亚 – 媒体外联通讯社 – 2024 年 1 月 31 日 –
退休差距和障碍
尽管马来西亚人有私人和公共途径进行退休投资，但公民的覆盖范围仍存在相当大的差距。
马来西亚的正式制度 盖子 只有大约 60% 的劳动力，而且这个群体中的许多人退休储蓄不足。 最近的 提前提款 应对新冠肺炎 (COVID-19) 造成的财务困难加剧了这一问题。 再加上高额债务和不断增长的预期寿命，许多工人没有为退休做好准备。 马来西亚中央银行警告说，普通马来西亚人在去世前 19 年就面临着耗尽退休储蓄的风险。
其余 40% 的劳动力尚未纳入强制储蓄范围，随着越来越多的人开始自营职业并参与零工经济，这一数字可能会增加。 马来西亚证券委员会认识到这个问题的严重性 承认 解决退休保障问题需要退休利益相关者在各个方面进行合作，包括政策制定、产品创新和投资者教育。
公积金投资
EPF，当地称为 KWSP (Kumpulan Wang Simpanan Pekerja)，是一项法定退休储蓄计划，是马来西亚社会保障体系的基本支柱，缴款 强制的 对于雇员和雇主来说。 它旨在为马来西亚公民的黄金岁月提供财务稳定。 EPF投资由EPF董事会专业管理。
投资EPF的好处：
- 长期稳定性。 EPF 专注于保存资本并为退休时提供可靠的收入来源。 它提供有保证的年度 股息2.5%，让贡献者高枕无忧，因为他们知道他们的储蓄会随着时间的推移稳步增长。
- 多元化投资。 公积金 投资 会员对多元化资产组合的贡献，包括股票、债券和房地产。 这种多元化有助于分散风险并有可能提高回报。
- 税收优惠。 向 EPF 缴款有资格获得税收减免。 这为个人通过公积金为退休储蓄提供了直接的经济激励。
公积金的缺点：
- 有限控制。 基金的投资是代表会员进行的。 EPF 会员投资计划 (MIS) 优惠 更多的投资选择，但仍然在一定程度上限制了他们。
- 缺乏灵活性。 EPF有一定提款 限制 尽管动用退休储蓄已成为 更轻松 在新冠肺炎 (COVID-19) 期间。 获取资金缺乏灵活性可能是一个缺点，特别是在意外的金融危机期间。
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回报有限。 EPF 储蓄的回报是可预测的，但回报并不高。 从长远来看，它们可能无法提供与不太保守的投资选择相同水平的财富积累。
探索替代路径
正如我已经提到的，传统的退休储蓄方法可能不足以实现老年舒适的生活水平。 除了金融机构危机的情况外，多元化的投资组合将有助于在一定程度上保值财富。
通过基金投资
这些选项通常意味着您的资产由专业投资者管理，他们代表您做出决策，以换取管理费。 他们分析市场趋势、选择资产并调整投资组合。 此外，基金通常包括风险管理功能，例如多元化和定期再平衡。 这是一种相对简单的退休储蓄方式，因为您不需要专业知识即可进行投资。
退休储蓄计划
马来西亚的私人退休储蓄计划（PRS）是自愿的长期储蓄和投资计划，旨在补充该国现有的制度。 PRS 由持牌提供商管理，这些提供商是马来西亚证券委员会批准的金融机构。 他们提供具有不同策略和资产配置的各种基金。
优点： 更大的灵活性以及更高回报的潜力。 PRS 供款有资格获得税收减免。
缺点： 必须付费 费用及收费。 投资业绩可能因基金经理的专业知识而异。 提款限制仍然存在。
互惠基金
与 PRS 不同，共同基金并非专门为退休而设计，而是可以进行定制以满足特定的财务目标。 它们允许您与其他投资者“共同”汇集资金来购买各种资产。
优点： 更大的灵活性和定制性，以及更高回报的潜力。 流动性普遍较高，投资、进入和退出都很容易。
缺点： 有缴纳费用和收费、业绩不佳的风险，一般来说税收优势较少。
指数基金和ETF基金
指数投资涉及购买旨在反映市场指数的构成和回报的基金股票。 在马来西亚，FBM KLCI 是最受广泛关注的指数之一，代表在马来西亚证券交易所上市的前 30 家公司。 指数和交易所交易基金为投资者提供了多元化的股票投资组合，而无需主动管理。
优点： 与主动管理型基金相比，费用比率通常较低，持股公开披露，因此完全透明，流动性强。
缺点： 定制空间小，无法跑赢大市，有业绩不佳的风险。
自己动手投资
DIY 投资者可以构建和定制他们的投资组合，以满足独特的目标，避免管理费用。 然而，自行投资需要对金融市场有深入的了解，并花时间研究、分析和调整您的投资组合。 尽管如此，马来西亚的普通消费者已经变得更加具备金融知识，并利用行之有效的投资工具来确保舒适的退休生活。
最近的研究表明，马来西亚对传统投资资产的倾向正在下降。 国际经纪商的一项研究显示，去年马来西亚投资外汇的人数激增 41% 奥克塔，从 160 万增长到 220 万。
外汇
外汇交易是卖出一种货币并买入另一种货币，以不同的汇率赚取收益。 对于潜在投资者来说，外汇市场提供了使用各种工具和策略的机会，例如自动交易系统或复制经验丰富的交易者的方法。
优点： 高潜在回报和流动性、24/5 市场准入、可跟单交易。
缺点： 波动性大，不同国家的监管程度不同。
尽管非常规期权越来越受欢迎，但传统资产类别仍然有需求，并且可以实现更安全、更高效的投资组合多元化。
加密货币
个人可以在加密货币交易所购买比特币、以太坊等数字货币，将其保存在数字钱包中，或者投资加密货币相关产品，
优点： 高潜在回报、24/7 市场准入、直接拥有和控制其资产，无需中介机构、全球准入。
缺点： 波动性非常大、监管不确定性、缺乏安全和消费者保护以及巨大的损失风险。
固定收益证券
固定收益证券是政府、公司或其他实体为筹集资本而发行的债务工具（债券是最常见的类型）。 投资者向发行人借钱，以换取定期支付利息并在到期时返还本金。
优点： 可预测的利息收入流； 波动性低于股票，这使得债券适合资本保值； 违约风险可控。
缺点： 与股票相比，潜在回报较低；如果利率上升或发行人的财务状况恶化，可能会损失部分投资资本；通货膨胀风险。
房地产
房地产投资涉及购买住宅或商业地产、土地或房地产投资信托基金 (REIT)，期望随着时间的推移产生租金收入和/或从房地产升值中受益。
优点： 稳定的租金收入，这对退休至关重要。 房地产可以作为通货膨胀的对冲工具，因为房地产价值通常会随着时间的推移而上涨。
缺点： 与股票和债券相比，流动性较低，购买房地产的前期成本较高，房地产相关费用。
股票
股票投资涉及购买上市公司的所有权股份。 您成为股东，有机会从公司的增长和盈利中受益。
优点： 与其他资产类别相比，长期平均回报可能更高，流动性高。 一些股票（例如微软）还以股息的形式提供定期收入，这非常适合退休投资。
缺点： 需要专业知识，经济、政治和市场情绪因素驱动的波动导致较高的波动性，以及损失风险。
选择投资策略的技巧
在选择退休计划投资策略时：
- 评估财务目标：确定您的退休收入需求并设定明确的财务目标。 考虑诸如理想的生活方式、医疗费用和潜在的遗产规划等因素。
- 了解风险承受能力：考虑年龄、财务稳定性和投资期限等因素，更深入地评估您的风险承受能力。 让您的投资与您的舒适度保持一致至关重要。
- 多元化您的投资组合：将您的投资分散到多个资产类别。 始终将不稳定的选项与稳定的选项结合起来。 这降低了风险并提高了潜在回报，因为不同的资产可能在不同的经济条件下表现良好。
- 了解马来西亚税务影响：熟悉税务规则，包括退休储蓄的任何税务优惠。 有效的策略可以帮助您最大限度地提高税后回报。
- 随时了解情况：不断了解投资选择、市场趋势和经济状况。 随时了解可能影响您投资的法规变化。
- 准备应急基金：维持应急基金并拥有足够的流动资产来支付意外费用，确保您不需要过早动用退休储蓄。
- 寻求专业建议：考虑咨询财务顾问或投资专家。 他们可以根据您的财务状况和目标提供量身定制的指导。
虽然公积金仍然是退休计划的重要组成部分，但探索替代投资路径可以提供多元化和潜在更高回报的机会。 然而，平衡风险和回报至关重要。 通过这样做，马来西亚人可以积极塑造自己的财务未来，并确保退休后过上更舒适的生活。
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